О некоторых вопросах заключения и исполнения кредитного договора (займа)

07.04.2017

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определять величину процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

В связи с указанным содержащиеся в кредитных договорах условия, предусматривающие право банка на изменение процентной ставки, не противоречат действующему законодательству.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Статья 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Таким образом, помимо процентов за пользование денежными средствами по долговому обязательству могут уплачивать и иные сопутствующие им платежи, установленные в договоре.

При этом анализ судебной практики показал, что условия кредитного договора об уплате комиссии за совершение стандартных действий, без которых банк не смог бы заключить и исполнить договор, недействительны.

К стандартным действиям банка относятся, например, выдача кредита, рассмотрение кредитной заявки и др.

При нарушении заемщиком срока возврата очередной части займа, невыполнении обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий, при невыполнении заемщиком условия о целевом использовании суммы займа заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов.

В случаях, когда кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита, проценты за пользование кредитом могут быть взысканы с заемщика до дня возврата суммы кредита и за период, соразмерный разумному сроку, который необходим банку для того, чтобы разместить возвращенные денежные средства другим заемщикам на возмездной основе.

Надзор за деятельностью кредитной организации осуществляется Банком России.

В случае, если при заключении и исполнении кредитного договора нарушены требования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в частности, по вопросам навязывания невыгодных условий договора, соответствующие проверки проводит также Управление Роспотребнадзора по Омской области.

Кроме того, противоречащие закону условия кредитных договоров, либо действия кредитных организаций могут быть обжалованы в суд.